Jak splatit dluhy v souladu s českým právem a vybrat správný postup

Dluhy samy nezmizí. Ale ne každá situace musí skončit insolvencí. Český právní řád nabízí víc cest, než se na první pohled zdá.

Z mé zkušenosti je klíčové pochopit, v jaké fázi se nacházíte. V našem právní komentář Consultarius k tématu jak splatit dluhy detailně rozebíráme konkrétní scénáře a postupy, které v praxi fungují. Největší chyba? Neřešit to včas.

Co znamená splácení dluhů podle českého práva

Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, upravuje závazky a jejich plnění. Dluh je právní povinnost – nic víc, nic míň.

Podle § 1902 OZ lze závazek upravit dohodou. To je zásadní.

V reálném životě to znamená, že dluh není neměnný. Dá se přenastavit. Ale jen pokud jednáte.

Jak poznat, že situace je ještě řešitelná bez insolvence

Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, v § 3 definuje úpadek.

Pokud:

• máte více věřitelů
• nejste schopni splácet
• dluhy jsou po splatnosti

pak se blížíte insolvenci.

Z mé zkušenosti existuje „šedá zóna“. A právě tam se rozhoduje. Setkal jsem se s klientem v Olomouci, který měl dluhy 600 000 Kč – ale stabilní příjem. Vyhnul se insolvenci jen díky včasné strategii.

Dohoda s věřiteli – základní nástroj

§ 1902 občanského zákoníku umožňuje narovnání.

To znamená:

• snížení dluhu
• rozložení splátek
• změnu podmínek

Nejvyšší soud (sp. zn. 29 ICdo 45/2018) potvrdil platnost těchto dohod.

Prof. Tomáš Richter říká:
„Mimosoudní řešení má přednost před nuceným oddlužením.“

Na praxi vidíme, že věřitelé často souhlasí. Pro ně je to ekonomicky výhodné.

Splátkový kalendář v praxi

§ 2055 OZ umožňuje plnění ve splátkách.

Jednoduše řečeno – místo jedné velké částky platíte postupně.

Z mé zkušenosti:

• splátka musí být realistická
• musí být dlouhodobě udržitelná

V reálném životě to funguje tak, že klient s příjmem 30 000 Kč zvládne splácet třeba 8–12 tisíc. Ale ne 20. A právě tady lidé chybují.

Konsolidace a restrukturalizace dluhů

Zákon č. 257/2016 Sb. upravuje úvěry.

Konsolidace znamená sloučení více dluhů do jednoho.

Doc. Bohumil Havel uvádí:
„Restrukturalizace dluhů může zabránit úpadku.“

Z mé zkušenosti ale platí:

• funguje jen u disciplinovaných klientů
• není řešení pro každého

Setkal jsem se s případem, kdy klient konsolidoval dluhy – a za rok byl ve větším problému než předtím.

Jak předejít exekuci

Zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád, upravuje exekuce.

Jakmile exekuce začne, situace se komplikuje.

Na praxi vidíme, že klíčové je:

• reagovat na výzvy
• komunikovat
• řešit dluh dříve

V reálném životě to funguje tak, že ignorování dopisů je nejrychlejší cesta k exekuci.

Kdy už je nutná insolvence

Zákon č. 182/2006 Sb. umožňuje oddlužení (§ 389).

Pokud dluhy nezvládáte, insolvence je legitimní řešení.

Nejvyšší soud (sp. zn. 29 NSČR 14/2011) zdůraznil, že rozhodující je schopnost splácet.

Z mé zkušenosti:

• více exekucí = téměř jistá insolvence
• nulová rezerva = vysoké riziko

Někdy je lepší přijmout realitu než ji oddalovat.

Výhody a rizika jednotlivých postupů

Praktická doporučení advokáta

Z mé zkušenosti se opakuje stále to samé.

Lidé:

• čekají
• doufají
• ignorují

A pak je pozdě.

V reálném životě rozhoduje začátek.

Pokud začnete řešit dluhy včas, máte šanci je splatit bez zásadních dopadů. Pokud ne – právo nabízí řešení, ale už méně komfortní.

FAQ (Schema.org FAQPage)

Jak rychle splatit dluhy?
Záleží na příjmu a strategii – klíčové je nastavení splátek.

Lze snížit dluhy dohodou?
Ano, pokud věřitel souhlasí.

Co dělat při hrozící exekuci?
Okamžitě jednat a komunikovat.

Kdy zvolit insolvenci?
Pokud nejste schopni dlouhodobě splácet.

Zdroje

1. Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
2. Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon
3. Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
4. Zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád
5. Rozhodnutí NS ČR sp. zn. 29 ICdo 45/2018
6. Rozhodnutí NS ČR sp. zn. 29 NSČR 14/2011
7. Richter, T.: Insolvenční právo, Wolters Kluwer 2017
8. Havel, B.: Právní rozhledy 2022